前些天，北京多地遭遇強(qiáng)對(duì)流天氣襲擊，乒乓球大小的冰雹從天而降。之后，不少將車輛停放在露天場所的車主，發(fā)現(xiàn)愛車布滿凹痕，甚至玻璃破裂，心疼不已。面對(duì)這樣的天災(zāi)，車主們最關(guān)心的問題莫過于：“我的車買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司到底賠不賠？”今天，我們就結(jié)合有關(guān)法律規(guī)定和司法實(shí)踐，為大家詳細(xì)分析這一問題。

買了“車損險(xiǎn)”是關(guān)鍵

在探討保險(xiǎn)公司是否賠付之前，得先明確一個(gè)關(guān)鍵前提：車主投保的具體險(xiǎn)種。在法律層面，保險(xiǎn)理賠的核心依據(jù)是保險(xiǎn)合同的約定。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！边@意味著，事故發(fā)生后，損失是否屬于“保險(xiǎn)責(zé)任范圍”，是能否獲賠的決定性因素。

目前，與車輛損失相關(guān)的保險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)(如“車損險(xiǎn)”)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的，但它只賠償?shù)谌降娜松韨龊拓?cái)產(chǎn)損失，不保障本人車輛的損失。而機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(車損險(xiǎn))才是保障自家愛車的關(guān)鍵險(xiǎn)種。

根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》第六條的規(guī)定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋“雷擊、暴風(fēng)、暴雨、冰雹”等自然災(zāi)害造成的直接損失。因此，只要車主投保了車損險(xiǎn)，冰雹造成的車身凹陷、玻璃破裂等損失，就在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。反之，如果車主只買了交強(qiáng)險(xiǎn)，則無法獲得賠付。因此在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)務(wù)必根據(jù)自身需求配齊車損險(xiǎn)等必要險(xiǎn)種，才能更好地應(yīng)對(duì)此類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

四種“不保”情況應(yīng)避免

從合同關(guān)系角度看，保險(xiǎn)合同受《中華人民共和國民法典》合同編的規(guī)制。該法第五百零九條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！痹诒?dǎo)致車輛受損的情況下，車主履行了支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)履行合同約定的賠償義務(wù)。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司也可能依法提出一些抗辯事由，主要包括：

一是車主未及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)合同通常約定車主需在事故發(fā)生后一定時(shí)間內(nèi)(通常為事故發(fā)生后的48小時(shí)內(nèi))向保險(xiǎn)公司報(bào)案。例如，曾有案例中，車主在愛車發(fā)生保險(xiǎn)事故數(shù)天后才報(bào)案，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法查勘最初損失，法院最終支持了保險(xiǎn)公司對(duì)因延遲報(bào)案而擴(kuò)大的損失(如車漆被雨水腐蝕)拒賠的主張。

二是未妥善保護(hù)現(xiàn)場，報(bào)案前擅自清洗車輛或移動(dòng)車輛，可能導(dǎo)致無法準(zhǔn)確核定損失，從而影響理賠。

三是車輛改裝或加裝部件受損，如非原廠的昂貴車衣、車膜、自行加裝的光伏板等，這些附加設(shè)備的損失通常不在標(biāo)準(zhǔn)車損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，除非為它們單獨(dú)投保了“新增設(shè)備損失險(xiǎn)”等項(xiàng)目。有案例顯示，車主自行加裝的光伏板被冰雹砸壞，保險(xiǎn)公司拒賠獲得了法院支持。

四是合同中免責(zé)條款的特別約定，極少數(shù)情況下，如果保險(xiǎn)合同明確將冰雹列為免責(zé)情形，且保險(xiǎn)公司能證明已盡到明確的提示和說明義務(wù)，則可能拒賠。但在現(xiàn)行的行業(yè)示范條款下，這種情況較為少見。

這三項(xiàng)證據(jù)收集好

在理賠過程中，證據(jù)的充分性和有效性直接關(guān)系到保險(xiǎn)理賠結(jié)果。以下幾類證據(jù)具有較強(qiáng)的證明作用：一是氣象證明，氣象證明是證明冰雹災(zāi)害發(fā)生的官方文件。車主可以通過當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的官方網(wǎng)站、App查詢并下載事發(fā)當(dāng)天的氣象報(bào)告或證明。氣象報(bào)告或證明要能明確顯示事發(fā)時(shí)間、地點(diǎn)以及出現(xiàn)冰雹等惡劣天氣的情況。二是現(xiàn)場照片和視頻，多角度、清晰地拍攝車輛受損部位和整體狀況，注意記錄拍攝時(shí)間。這些證據(jù)是證明車輛受損狀況和受損原因的直接證明。三是保險(xiǎn)報(bào)案記錄，保險(xiǎn)報(bào)案記錄是證明報(bào)案時(shí)間和報(bào)案內(nèi)容的重要證據(jù)，車主應(yīng)當(dāng)妥善保存，如通話錄音、報(bào)案成功的短信通知或保險(xiǎn)App內(nèi)的報(bào)案記錄截圖等。

最后，提醒廣大車主，車輛若出現(xiàn)被冰雹砸傷等問題，一定要第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司，避免后期理賠的糾紛。同時(shí)，也要理性看待保險(xiǎn)的作用，它只能補(bǔ)償直接損失，但對(duì)于車輛貶值等間接損失通常不予覆蓋。在通常情況下，每次保險(xiǎn)理賠也會(huì)影響次年保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致后續(xù)保險(xiǎn)購置成本增加。在極端天氣來臨前，將愛車停在地下車庫等安全場所才能從根本上避免經(jīng)濟(jì)損失的產(chǎn)生。

文/王遠(yuǎn)哲(北京市第四中級(jí)人民法院)